İhtiyaç kredisi tekliflerini karşılaştırırken önce aynı net ihtiyaç tutarını ve aynı vadeyi kullanın. Ardından taksitlerin toplamını, başlangıçta ödenecek bedelleri, sigorta seçeneğini ve elinize geçecek net parayı yan yana yazın. En küçük taksit her zaman en düşük toplam maliyet değildir. Son olarak seçeneğin kendi bütçenizde taşınabilir olup olmadığını kontrol edin; düşük maliyetli bir kredi de ödeme gününde para yoksa sorun yaratabilir.
Bir bankanın reklamındaki oran ile size hazırladığı teklif farklı olabilir. İnternetteki hesaplama ekranını kesin onay veya sözleşme yerine koymayın. Karşılaştırmanın başlangıcı, aynı gün alınmış ve sizin başvurunuza ait yazılı bilgilerdir.
Önce ne kadar paraya ihtiyacınız olduğunu sabitleyin
Bir eşya ve zorunlu bakım için 80.000 TL'ye ihtiyaç duyduğunuzu düşünün. Banka 100.000 TL için daha düşük oran gösteriyorsa, fazladan 20.000 TL almak sırf oran küçük diye avantajlı olmaz. Gerekmeyen anapara da geri ödenecek tutarı artırabilir. Önce ihtiyaç miktarını, sonra finansman koşulunu belirleyin.
Kullanılacak kredi tutarı ile hesaba geçecek net tutarı ayrı sütunlara yazın. Başlangıç masrafları hesaptan ayrıca tahsil ediliyorsa bunları düşerek net kullanım hesabı yapın; aynı bedeli sonradan toplam maliyete iki kez eklemeyin. Hangi ödemenin taksite dahil olduğunu bankanın belgesinden öğrenin.
Ticaret Bakanlığının tüketici kredisi rehberi, sözleşme öncesi bilgi formunun ve toplam maliyetin incelenmesini önerir. Formdaki anlamadığınız kalemi imzadan önce yazılı olarak açıklatın.
Üç teklifi aynı satırlarda okuyalım
Aşağıdaki sayılar bir banka kampanyası değildir; karşılaştırma hesabını göstermek için kurulmuş örnektir. Her üç seçenekte de ihtiyaç duyulan anapara 80.000 TL kabul ediliyor.
Kalem | A seçeneği | B seçeneği | C seçeneği |
Taksit sayısı | 12 | 12 | 18 |
Aylık taksit | 8.100 TL | 8.000 TL | 5.800 TL |
Taksit toplamı | 97.200 TL | 96.000 TL | 104.400 TL |
Taksit dışında başlangıç ödemesi | 1.000 TL | 2.500 TL | 1.000 TL |
Toplam çıkış | 98.200 TL | 98.500 TL | 105.400 TL |
B'nin taksiti A'dan 100 TL düşük. Fakat başlangıçta ödenen bedel nedeniyle toplam çıkışı 300 TL daha yüksek. C aylık bütçeyi daha az zorluyor; buna karşılık ödeme süresi ve toplamı artıyor. Bu tablo kimseye A'yı seçmesini söylemez. Aylık ödeme gücü 7.000 TL olan bir kişi için A ve B taşınabilir olmayabilir; bu durumda ihtiyaç tutarını veya alışveriş kararını yeniden düşünmek gerekir.
Tablodaki toplam, her ödemenin nominal toplamıdır. Paranın zaman içindeki değeriyle hesaplanan yıllık maliyet oranı ayrı bir göstergedir. Bankanın açıkladığı oranı da kaydedin; bunu aylık faiz oranını on ikiyle çarparak kendiniz üretmeyin.
Sigortalı ve sigortasız teklifi karıştırmayın
Bir teklif sigorta içerirken diğeri içermiyorsa yalnız faizi karşılaştırmak eksik kalır. İki seçenekte toplam ödeme, net kullanım ve teminat koşullarını ayrı görün. Sigortanın sizin için faydasını, kapsam dışı durumlarını ve süresini ayrıca okuyun.
Sigorta bedelini kredi tutarına ekleyerek finanse ediyorsanız onun da geri ödeme üzerindeki etkisini sorun. “Sigorta var” ifadesi her riski karşıladığı anlamına gelmez. Sağlık beyanı, bekleme, istisna ve tazminat koşulları poliçeye göre değişebilir. Bu karar yalnız taksit tablosundan verilemez.
İstenen başka ürünleri de not alın. Hesap, kart veya ek hizmet teklifinin kredi fiyatıyla ilişkisini bankaya açıklatın. Kullanmayacağınız bir hizmetin ileride doğurabileceği ücretleri görmeden kampanyayı ücretsiz saymayın.
Ödeme günü teklifin bir parçasıdır
Maaşınız ayın 15'inde yatarken taksit ayın 10'undaysa, kağıt üzerindeki aylık denge beş günlük boşluğu göstermez. İlk taksit tarihini, sonraki günleri ve tarih değişikliği imkanını sorun. Bankanın onayı olmadan taksiti kendi tercih ettiğiniz güne ertelemeyin.
Kendi bütçenize üç satır ekleyin: normal ayda kalan para, giderlerin arttığı ayda kalan para ve gelirin geciktiği durumda eldeki nakit. Ödeme her senaryoda ancak yeni kart borcuyla yapılabiliyorsa teklif sürdürülebilir değildir. Kredi onayı, sizin yaşam giderlerinizin tamamının bankaca uygun bulunduğu anlamına gelmez.
Teklifleri aynı gün yeniden isteyin
Örneğin cuma günü aldığınız teklif ile pazartesi günkü teklifi karşılaştırırken tutarların aynı kalacağını varsaymayın. Bankaya teklifin geçerlilik süresini sorun. İhtiyacınız olan para ile hesabınıza net geçecek tutar da aynı olmalı. Başlangıçta kesilen bir bedel varsa, iki teklif aynı kredi tutarını yazdığı halde kullanabildiğiniz nakit farklı olabilir. Karar tablosuna bir de “hesabıma geçecek net para” satırı ekleyin. Böylece düşük görünen taksitin daha düşük kullanılabilir kredi karşılığında sunulup sunulmadığını fark edersiniz.
- Aynı ihtiyacı seçin
Tutarı, vadeyi ve teklif tarihini eşitleyin.
- Bütün ödemeyi görün
Taksit dışındaki bedelleri ayrı kaydedin.
- Kendi ayınızı sınayın
Ödeme gününü ve zayıf ayı bütçenizde deneyin.
Karar dosyanızda ne kalsın?
Karşılaştırma tablosunun yanına teklif tarihini ve geçerlilik süresini yazın. İlan ekranını, size verilen bilgi formunu ve son ödeme planını aynı belge sanmayın. Son imzalanacak koşullar ilk görüşmeden farklıysa tabloyu güncelleyin; eski rakamlarla karar vermeyin.
Özellikle erken ödeme ve gecikme bölümlerine bakın. İleride borcu kapatmak isterseniz güncel kapama hesabının nasıl alınacağını sorun. Gecikme halinde uygulanacak şartları öğrenmek, gecikmeyi planlamak değildir; üstlendiğiniz yükümlülüğü anlamaktır.
Belgeleri kimlik veya hesap numaranız görünür biçimde genel bir yapay zeka aracına yüklemeyin. Karşılaştırma için kişisel bilgileri çıkarılmış tutar, vade ve ödeme kalemleri yeterli olabilir. Sonuçları yine banka belgesiyle kontrol edin.
Aylık ödeme alanınızı belirlemek için bütçenin neden aştığını inceleyen rehberden yararlanabilirsiniz. Yıllık sigorta veya bakım giderlerini unutmamak için dönemsel giderleri aylara bölün.
Sık sorulan sorular
En düşük faizli kredi en ucuz kredi midir?
Diğer koşullar aynı değilse olmayabilir. Net kullanım, toplam ödeme ve taksit dışındaki kalemleri de karşılaştırın.
Yalnız aylık taksite bakmak neden yetmez?
Taksit sayısı arttığında küçük aylık ödeme daha yüksek toplam çıkışa dönüşebilir.
Ön onay kesin kredi teklifi midir?
Nihai koşulları ve banka onayını ayrıca kontrol edin. İlk hesaplama ekranını imzalanmış sözleşme gibi kullanmayın.
Sigorta bedelini nereye yazmalıyım?
Ödeme planında zaten bulunan bedeli yeniden eklemeyin. Taksit dışında ödediğiniz bedeli ayrı gösterin; hangi yöntemin kullanıldığını bankadan doğrulayın.
İki teklif farklı vadelerdeyse ne yapmalıyım?
Önce aynı vadede karşılaştırma isteyin. Mümkün değilse toplam ödeme ve aylık taşıma gücünü ayrı değerlendirin; oranları tek başına sıralamayın.
